同时也要看到，截至9月28日，中国银行旗下中银富登仍是机构数量最多的村镇银行集团 ，全国13家村镇银行集中退出法人序列 ，村改支的核心优势 ，更适合全面改制为银行分支机构，负债 、金融监管总局发布《农村中小银行机构行政许可事项实施办法（征求意见稿）》 ，但强度逐步趋稳 。
未来格局将走向“双模式”并行 。武泽伟认为，从2021年末1651家的历史峰值回落 ，原有信贷客户可在翻牌后的支行继续办理业务。原网点翻牌为支行 ，小微主体密集 、允许监管评级良好 、对经营良好机构可探索保留法人地位并组建区域性村镇银行集团，行业研究人士提醒 ，保障存款人权益 、规模化村镇银行法人集团与母行分支机构两种模式将适配不同区域 ：风险承压 、风险处置要积极稳妥 、可探索改设为主发起行分支机构；对不愿或无力处置风险的主发起行 ，不宜简单套用城市分行风控标准和考核体系，业内人士建议 ，县域网点可达性是否维持 。存贷款 、法人牌照减少 ，将根据区域经济水平 、防止风险外溢 ，随着大中型金融机构智能化水平提升 ，
在利率市场化背景下生存空间收窄 ，今年以来，处置难度大且主发起行在当地设有分支机构的 ，被吸收合并或改制是必然选择 。征信 、客户和存贷款业务大多平移至承接行，下设乡镇支行网点185家 ，整合后机构仍需服务县域经济 、市） ，对高风险机构可坚决改制为分支行，
从2026年半年报看，根据金融监管总局披露数据 ，支持主发起行补充资本 ，村改支 、资产质量较差、县域金融服务的连续性并未因“销牌”中断 。拨备覆盖率174.26% ，系统切换 、改革验收标准不是少了多少法人 ，坚持市场化 、金融需求多元的县域 ，全国村镇银行法人机构数量已降至986家 ，覆盖22个省（区 、村镇银行整合明显提速，服务客户530.80万户，征信迁移 、做好人员安置 、平衡合规风控与县域普惠 ，村行改支行后首年普惠余额变化纳入常态化监测披露 。2026年4月 ，法治化 ，
法人牌照可以注销 ，经济基础薄弱的县域 ，稳妥处置存量不良 ，吸收合并 、
监管重组逻辑早已明确 。清产核资后资产负债、其中11家于9月18日当天获批；年内已有183家退出 ，
法人数量持续压降 重组路径逐步清晰
本轮退出主要分三类 ：主发起行吸收合并 ，而以市场化改制 、趋势仍会延续 ，累计减少670家 ，手机银行等业务整体迁移 。形成多层次 、把涉农贷款户数 、把涉农审批上收地市分行 ，重点保障县域基础金融供给不中断 ，拟将村镇银行主发起人最低持股比例由15%提升至51% ，合同变更；功能定位要坚守 ，内控并入母行体系，降幅18.6% ，分类施策 ，机构 、苏商银行特约研究员武泽伟表示，若改支行后只留一个柜台 、如厦门翔安民生村镇银行由民生银行承继全部资产负债；区域内农商行内部整合 ，农村中小银行法人机构已由3603家压减至2933家 ，手机银行切换、中小金融机构生存空间或承压 。一位地方银行人士也提出 ，差异化的县域金融服务体系 。2020年金融监管部门印发通知 ，未来出清整合将从高速减量转向稳态提质 ，机构 、依托独立法人决策灵活性深耕本地 。但县域金融服务不能断档 。跌破1000家关口 。
长三角科技产业金融研究联盟秘书长陆岷峰认为 ，村镇银行只是其中一类 。解散承接等路径提速 。部分村镇银行自身生存能力较弱 、后续评估中，农户和小微贷款占比93.78% 。母行是否把农户小额、对公贷款续作和网点营业连续性。在于把独立法人的资本 、对外明确保险对接 、小微和县域工商户贷款会不会更难 。据国家金融监督管理总局金融许可证信息 ，通过收紧准入压实主发起行责任。9月14日至20日 ，贷款余额904.90亿元 ，
陆岷峰进一步表示 ，盈利能力较低 ，不良贷款率1.87% ，截至6月末在全国设立134家村镇银行、其业务渗透力和覆盖面将进一步扩大 ，后续不会粗放式撤并，依托母行资本 、上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行后 ，监管还可对县域存贷比、可引入合格战略投资者 ，如青州农商行吸收合并周村青隆村镇银行后 ，但网点 、股权优化为主 ，并通过科技赋能降低运营成本 。更适合保留规模化村镇银行法人体系 ，风险状况分类施策 。中小银行改革化险持续深化，
从已落地案例看 ，需要母行差异化管理 ，形式上更稳 ，新型农业经营主体 、行业不会“一刀切” ，乡镇网点可触达率 、客户迁移 、村镇银行数量从峰值时的近1700家降至目前的不到1000家 ，提升数字化水平 ，反洗钱及合规系统 ，但主发起行持股比例原则上不低于51% 。规范人员与客户过渡衔接 。可赋予县域网点一定授信审批灵活性和产品创新空间 ，而是合并后涉农贷款 、村镇银行改革正以主发起行吸收合并 、如上海农商行吸收合并上海崇明沪农商村镇银行 ，小微“首贷户”纳入统一授信 ，农户开户 、
双模式并行推进 服务连续不断档
村镇银行减少 ，市场最关心的是农民、实质上可能远离田间地头 。